Финтех революциясы Пәкістанның босағасында

Коронавирустық пандемиямен бірге келген күміс төсем бұрын тасбақа қарқынымен қозғалған экономиканың әртүрлі салаларындағы цифрландыруға қарай жылдам қадам болды. Ауылдық жерлерді қаржылық қамту, әсіресе, ел дамуы қажет экономикалық өсудің жылдам қарқыны үшін өте маңызды және Fintech революциясы осы бұрын банкі болмаған адамдардың көпшілігін тартуға мүмкіндіктер ұсынады. есептер Жаһандық ауыл кеңістігі.

Пәкістандағы финтех төңкерісі: Керемет естіледі, бірақ оның нені білдіретінін түсінесіз бе?

Негізінде бұл банктік және қаржылық қызметтерді қолдайтын технологияға қатысты. Жарайды, бұл бастама! Бірақ мұның жаңалығы – біз банктен қолма-қол ақша салғанда немесе алған кезде кассирлердің компьютерлері бар екенін бәріміз білмейміз бе.

Қарапайым сөзбен айтқанда, бұл мұны білдірген болуы мүмкін, бірақ шын мәнінде, біз айтып отырған финтех сіздің банктік қажеттіліктеріңізді адамның көмегінсіз орындауға көмектесетін барлық технологияларға дұрысырақ қатысты. Бұл теңгерімді тексеру немесе телефон қолданбасында ақша аудару сияқты қарапайым болуы мүмкін.

Бұл пәкістандықтар үшін нені білдіреді?

Үлкен мәміле. Елдің жетпіс жеті пайызы әлі күнге дейін физикалық түрде банктен тыс және бірнеше себептерге байланысты қаржылық жағынан қамтылмаған, соның ішінде банк филиалдары елдің барлық бөлігін қамти алмайды; 10 100,000 ересек адамға 16.38 филиалда Пәкістанның банктік қамтуы Азиядағы орташа есеппен XNUMX-мен салыстырғанда таяз.

Бұл көптеген адамдардың қаржыландыруға қол жеткізе алмайтынын білдіреді және онымен бірге келетін барлық нәрсе, соның ішінде ауылшаруашылық несиелері, трактор несиелері, техника несиелері, автокөлік несиелері, ипотека, фермерлерді сақтандыру және шағын және орта бизнесті дамытуға қол жетімділіктің жоқтығы кедергі жасайды. капиталға және т.б.

Бұл адамдардың өмірін өзгертетін экономикалық қызметпен айналысуына жол бермейді және жалпы экономикалық өсуді тежейді. «Қаржыға қолжетімділік» сауалнамасына сәйкес, ел әлі де негізінен қолма-қол ақшаға негізделген.

Пәкістанның ересек тұрғындарының тек 23% ресми қаржылық қызметтерге қол жеткізе алады, ал одан да азы, ересек пәкістандықтардың тек 16% ғана банк шоты бар. COVID-19 деп аталатын Қара аққу оқиғасы Пәкістан сияқты елдерді қаржы секторындағы цифрлық жиырма бірінші ғасырға тез өзгертті.

Сандық әмияндар, филиалсыз банкинг туралы айтып жатқан банктер дереу әрекет етуге мәжбүр болды, өйткені олар тұтынушыларды «қауіпсіз болуға және үйде болуға» және интернет-банкинг қызметтерін пайдалануға шақырды; ол цифрландыру мен электронды коммерцияның ерекше катализаторы болды.

PTI үкіметі ауыл шаруашылығы, денсаулық сақтау, білім беру, сауда, сауда, мемлекеттік қызметтер мен қаржылық қызметтерді қоса алғанда, барлық секторларды қамтитын «Цифрлық Пәкістан бастамасын» бастады.

Ehsaas бағдарламасы бойынша жұмсалған үлкен ақша цифрлық төлемдер ретінде жіберілді және үкімет мұны (үкіметтен адамға төлемдер (G2P)) бұрын банкі жоқ халықты қаржы секторына тарту мүмкіндігі ретінде пайдаланды.

Пәкістанды цифрландыру логарифмдік жеделдету жасады, өйткені цифрлық шешімдер қажет болды, әсіресе құлыптау кезінде. Пәкістанның Мемлекеттік банкі сонымен қатар Raast жүйесі арқылы жедел төлемдердің қолжетімділігімен жылдамырақ өзгерістерді жүзеге асыруда.

Fintech банк ісі, сақтандыру, несиелер, жеке қаржы, электр төлемдері, несиелер, венчурлық капитал және байлықты басқару сияқты көптеген салаларға әсер етті. Көптеген жаңа стартаптар осы салада жұмыс істей бастады және тұтынушыларға пайда әкелетін бәсекелестік ортаны құра отырып, тұрақты ойыншыларды қабылдады.

MarketScreener мәліметтері бойынша, жаһандық қаржы секторы 26.5 жылы 2022 триллион долларды құрайды деп күтілуде, ал Fintech индустриясы саланың шамамен 1 пайызын құрайды.

Goldman Sachs зерттеуіне сәйкес, жаһандық финтех индустриясы ақыр соңында кірпіштен жасалған қаржылық қызметтерден түсетін кірісті 4.7 триллион долларға дейін бұзуы мүмкін деп есептелген. PwC 2020 жылы банктік және төлем қызметтерінің 28%-ға дейіні финтех әкелген жаңа бизнес үлгілеріне байланысты бұзылу қаупіне ұшырайды деп есептеді.

Пәкістандағы финтех

Пәкістан Телекоммуникация басқармасының мәліметі бойынша, Пәкістанда 101 миллион адам интернетті пайдаланады, 46% кең жолақты қызметтерге қол жеткізе алады және Пәкістан халқының 85% ұялы байланысқа ие, бұл 183 миллион мобильді жазылымды құрайды, бұл халықтың жоғары енуі.

Пәкістан мобильді құрылғылар, қолданбалар және веб-қызметтер арқылы қаржылық қызметтерді ұсына отырып, стартаптар мен телекоммуникацияларды қоса алғанда, банктерге және басқа финтех субъектілеріне төлем секторында үлкен бизнес мүмкіндіктерін ұсынады.

Электрондық әмиян төлемдерді қабылдау, соның ішінде ақша аударымдары, жалақы және телефонды толтырумен бірге шоттарды төлеу сияқты әртүрлі төлем транзакциялары үшін пайдаланылуы мүмкін. McKinsey Consulting мәліметтері бойынша, тұтынушыларға цифрлық шоттарды ұсыну құны физикалық филиалдарды пайдаланудан 80-90 пайызға төмен болуы мүмкін.

Бірнеше жыл бұрын телекоммуникация алпауыттары осы салаға кіріп, дәстүрлі банктерге қарсы тұра алатынын түсінген кезде необанктер елге шабуыл жасады. Необанктер негізінен интернетке негізделген банктер болып табылады, олар дәстүрлі физикалық филиалдық желілерсіз және осыған байланысты кез келген шығындарсыз тек онлайн режимінде жұмыс істейтін виртуалды банктер.

Дүниежүзілік банктің 2019 жылғы есебіне сәйкес, Пәкістанның цифрлық қаржылық қызметтері нақты уақыттағы бөлшек төлемдер шлюзі енгізілсе, ЖІӨ-ге 36% үлес қосып, 7 миллиард долларға жететін серпінді көреді.

Қазіргі уақытта филиалсыз банкинг, тіпті телекоммуникация компанияларымен де үлкен секіріс жасаған жоқ; 2021 жылдың наурыз айындағы жағдай бойынша орташа тәуліктік транзакциялар шамамен 6,604,143 594 1.8 болып қалды, ал тоқсандағы транзакциялардың жалпы саны бар болғаны XNUMX миллионды құрады, транзакциялар құны шамамен рупий болды. XNUMX трлн.

Қызмет көрсетілмегендерге кім қызмет етеді?

Дүниежүзілік банктің 2016 жылғы есебіне сәйкес, 27.5 миллион пәкістандық ересектер қаржы институтына дейінгі қашықтық қаржылық қызметтерге қол жеткізуде айтарлықтай кедергі екенін айтады. Нарыққа филиалсыз банк провайдерлерінің келуі 180,000 жылдан бері 2008 100,000 белсенді агентті қолда бар XNUMX XNUMX банк бөлімшелеріне қосты, бірақ бұл халық үшін қаржылық байланыс нүктелерінің тапшылығына аз ғана көмектеседі.

Сонымен қатар, Карандаз баяндамасы банктер әлі де бар қаржылық қызметтердің 80 пайызын ұсынып, халықтың 15 пайызына ғана қызмет көрсететінін көрсетеді. Қаржылық қызмет жеткізушілерінің тапшылығы бар нарықтарда біз стартаптардың, әсіресе шағын және орта бизнес пен банкі жоқ жеке тұлғалар арасында жылдам, тиімді, қосымша төлем қызметтеріне осы қажеттілікті қамтамасыз ету үшін кіріп жатқанын көреміз.

ТМККК 2019 жылдың сәуірінде Электрондық ақша институтының (EMI) ережелерін енгізгеннен бері бірнеше Пәкістандық стартаптар ТМККК-ға мақұлдау үшін жүгінді, соның ішінде Финжа, Наяпай, Садапай және AFT — барлығы келісім алудың әртүрлі кезеңдерінде. пилоттық мақұлдау ТМККК-дан принципті бекітуге.

Көптеген финтех стартаптары мен басқа компаниялар цифрлық қаржылық қызметтердің әлеуетін ашу үшін EMI лицензияларын алуға дайындалуда. EMI лицензиясы тек финтехтерге тұтынушыларға күнделікті және ай сайынғы транзакциялық шектеулері бар есептік жазбаны ұсынуға мүмкіндік береді.

Оларға несие немесе жинақ өнімдерін жеткізуге рұқсат етілмейді; мұны қалайтын компаниялар филиалсыз банк қызметін таңдауы немесе [1]Пәкістанның Бағалы қағаздар және биржа комиссиясына (SECP) банктік емес қаржы ұйымына (БҚҰ) өтініш беруі керек.

Жақында Финжа реттеуші лицензиялардың екеуін де алған алғашқы финтех болды: SBP аясындағы EMI лицензиясы және SECP шеңберінде NBFC (банктік емес қаржы компаниясы) үшін несие беру лицензиясы. Барлық финтехтер банктермен бәсекелесуге ұмтылмайды.

Финжа, мысалы, банктермен серіктестік орнатуда және олар бұрын мақсат етпеген сегментке қызмет көрсету үшін несие беру және төлем өнімдерін жасау арқылы банктермен серіктестік орнатуда.

Жақында HBL Finja-ға 1.15 миллион доллар инвестициялады, бұл банкті «банктік лицензиясы бар технологиялық компания» болу үшін белсенді түрде қайта ойлап табады деп мәлімдеді. Банк Финжаға инвестиция банктің екі стратегиялық басымдықтарына қызмет ететінін атап өтті, атап айтқанда, цифрлық қаржылық инклюзияға және ауыл шаруашылығы мен ШОБ салаларымен айналысатын дамуды қаржыландыру компанияларына инвестиция салу.

2020 жылдың сәуір айынан бастап Финжа микро, шағын және орта кәсіпорындарға 550 50,000-нан астам цифрлық несие беріп, цифрлық несиелеу портфелін XNUMX%-ға арттырды. SBP финтех компанияларының жаңа және жиі инновациялық цифрлық төлемдер шеңберлері арқылы қаржылық инклюзияны арттыру мақсатына көмектесуін қамтамасыз етуге ынталы екені сөзсіз.

2019 жылғы ережелер халыққа қызмет көрсеткісі келетін EMI үшін нақты негізді ұсынады және төлем қызметтерінің тұтынушыларға сенімді және үнемді түрде ұсынылуын қамтамасыз ету және тұтынушыларды қорғау үшін базаны қамтамасыз ету үшін осы компанияларға қызмет көрсетудің ең төменгі стандарттары мен талаптарын белгілейді.

Бұл мақаланы бөлісіңіз: